Předluženost a spojené exekuční problémy patří k nejzávažnějším sociálním otázkám v naší společnosti. V exekucích se v současnosti nachází odhadovaných více než 800 tisíc lidí, což představuje přibližně dvanáctinu populace. Lidé, kteří mají zkušenost s chudobou, často poukazují na nedostatek základních informací o možnostech řešení. Informace se k nim dostávají většinou prostřednictvím přesvědčivých reklam v médiích nebo od lichvářů, kteří nabízejí půjčky s vysokými úroky. Zadlužení, které často končí exekucemi, pak vede k nemožnosti uspokojit základní životní potřeby, jako je strava, bydlení nebo hygienické potřeby.
Podle zkušeností poraden je největší část dluhů způsobena neplacením nákladů na bydlení a služby. Nedostatek financí pro zajištění důstojného života nezasahuje pouze jednotlivce, ale má vážný dopad na celé rodiny, přičemž děti jsou v tomto kontextu nejvíce zasaženy. Rozpad rodiny a oslabení základních sociálních vazeb často vedou k dalšímu prohlubování krize a k pocitu bezvýchodnosti. Systém, jak je nastaven, bohužel neumožňuje efektivní vymanění se z dluhů, zejména pokud jde o vícečetné exekuce.
České dluhy a exekuce v číslech
- Každý den je zahájeno 1 863 nových exekucí, každý 10. dospělý člověk je v exekuci. Do oddlužení jich však každoročně vstupuje jen 20 tisíc.
- Mezi nejčastější příčiny exekucí patří špatný odhad schopnosti splácet (36 % mužů a 32 % žen).
- Dluhy někoho jiného (manžela či bývalého manžela, dětí nebo dalších příbuzných a známých) uvádí téměř polovina žen (42 %), které se dostaly do exekucí, oproti 27 % mužů.
- Jako třetí nejčastěji zmiňované příčiny exekucí jsou neférové podmínky a také zadlužování se kvůli základním potřebám.
- Na nájem, energie nebo léky si musela půjčit téměř čtvrtina žen (23 %) a mužů (24 %), kteří se kvůli tomu následně ocitli v exekuci.
- Nějakou půjčku, leasing nebo hypotéku má na krku 51 % Čechů. Z nich sedm procent přiznává, že jim peníze nestačí na řádné splácení. Dalších 42 % zatím splácí, ale je to prý boj. Strach mají i lidé, kteří zatím zvládají splátky posílat bez větších problémů – 60 % z nich dluhy stresují.
Stres a jeho vliv na děti v rodinách s exekucemi
Jedním z nejvážnějších, ale často opomíjených důsledků exekucí, je stres a jeho negativní dopady na rodinný život. Podle statistik se v 41 % domácností chudší poloviny obyvatel ČR alespoň jednou týdně objeví hádka mezi členy rodiny. Lidé, kteří mají zkušenost s exekucemi, se hádají výrazně častěji (51 %) než ostatní domácnosti v chudší polovině populace (38 %).
Exekuce s sebou přinášejí enormní stres, který pramení nejen z nutnosti splácet vysoké dluhy, ale také z problémů při komunikaci s exekutory a z pocitu bezvýchodnosti, kdy se lidé cítí uvězněni v nekonečném cyklu exekucí. Až 62 % chudší poloviny obyvatel ČR označilo svou úroveň stresu v poslední době za vysokou. U domácností s exekučními zkušenostmi je tento podíl ještě vyšší – 70 % oproti 59 % v domácnostech bez exekucí. Stresová zátěž je často úzce spjata s výší příjmu domácnosti.
Děti vyrůstající v rodinách, které čelí exekucím, bývají tímto stresem negativně ovlivněny. Dopady mohou být patrné i ve školním prospěchu. V rámci šetření, které se zaměřilo na závěrečné známky žáků základních a středních škol v českém jazyce a matematice, se ukázalo, že prospěch dětí z domácností, které zažívají exekuce, bývá horší než u dětí z jiných rodin. Zatímco v rodinách bez exekucí mělo 7 % dětí známky 4 až 5, v rodinách s exekucemi to bylo 21 %.
V průměru byly známky z matematiky a češtiny o 0,3, respektive 0,2 bodu nižší v rodinách zasažených exekucemi. Tento rozdíl je přitom zvláště výrazný u nízkopříjmových a méně vzdělaných rodin.
Cesta k lepší finanční gramotnosti
Předlužení a pád do dlužního otroctví se stávají problémem nejen pro jednotlivce, ale i pro celé rodiny. Jak se s tímto problémem vypořádat? Jednou z odpovědí je kvalitní finanční vzdělání a hlubší porozumění světu financí, který nás obklopuje. Finanční gramotnost tak představuje klíčovou zbraň proti nadměrnému zadlužení a propadnutí do dlužní pasti, a to bez ohledu na věk – od dětí až po seniory.
Finanční gramotnost není pouze o tom, jak nakládat s penězi, ale o pochopení zásadních principů, které nám umožní činit informovaná rozhodnutí a vyhnout se nebezpečným dluhům. K dosažení finanční stability a nezávislosti je klíčové postavit se na několik zásadních pilířů.
-
Porozumění osobním financím
Základním krokem k finanční gramotnosti je mít jasnou představu o vlastních příjmech, výdajích a celkové finanční situaci. To zahrnuje schopnost správně číst a interpretovat bankovní výpisy a umět rozlišovat mezi skutečnými potřebami a jen touhami. Vytvoření osobního rozpočtu je prvním krokem, jak získat kontrolu nad svými financemi.
-
Stanovení finančních cílů a plánování
Bez konkrétně stanovených cílů se snadno ztratíme v záplavě finančních možností a hrozeb. Určení krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých cílů nám pomůže udržet správný směr a motivaci. Ať už jde o vybudování nouzového fondu, spoření na důchod nebo koupi nemovitosti, naše cíle by měly být konkrétní, měřitelné, dosažitelné, relevantní a časově omezené.
-
Zodpovědné zadlužení a správa dluhů
Dluh nemusí být vždy špatný, ale je důležité vědět, kdy a jak se do něj pustit. Spotřebitelské úvěry je třeba vždy pečlivě zvážit a využívat je pouze tam, kde to přináší dlouhodobý prospěch – například při zhodnocování majetku nebo investování do vzdělání. Zároveň je nutné mít jasno v tom, co je dobrý a co špatný dluh, a mít připravený plán pro jeho splácení.
-
Investování a ochrana majetku
Investice jsou klíčovým nástrojem pro budování bohatství a ochranu před inflací. Finanční gramotnost zahrnuje pochopení základních investičních principů, jako je diverzifikace, riziko a výnos, a znalost různých možností investování. Součástí tohoto přístupu je i ochrana vlastního majetku, ať už prostřednictvím pojištění, nebo jiných ochranných strategií.